平均预期收益率为5.34%

  对于“望子成龙,望女成凤”的中国家长们而言,他们的理财规划都是为了子女更好的将来,因此教育金就是每个家庭必不可少的理财项目。随着“单独二孩”的放开,越来越多的家庭选择从“三口之家”进阶为“四口之家”,教育金在家庭理财中的比重也就越来越高。而因“晚婚晚育”越来越普遍,孩子的教育金规划与自己的养老规划会有一定的重叠,在这种情况下,教育金理财更应早早谋划。传统式“教育储蓄”已渐渐淡出了银行的理财业务,注重稳健理财的家庭又有哪些可替代的理财方式呢?

  本版撰文 信息时报记者 王文佳

  案例:

  在某公司工作的陈先生今年30岁,月入7000元。妻子从事教育工作,月入3000元。家庭月收入为1万元左右。目前已有银行存款15万元及一套房产,房子月供为2500元。除去日常开销2000元,他们每月可用于理财的资金有5500元左右。由于家里有一个3岁的小孩,他们的理财目标是为小孩准备医疗保障和充足的教育金。

  类似陈先生这样状况的家庭比较普遍,他们该如何进行理财规划,来达到理财目标呢?

  教育金理财早规划

  据此前信息时报记者测算,在广州生养一个小孩的费用,从怀孕到学前需要13万~23万元不等,此后的基本教育费用在11万元左右。也就是说,养育一个小孩的最基本成本在30万元以上。而实际上,加上小孩的吃穿住行以及课外辅导费用,这一数字远不止30万元。

  对于陈先生这样的家庭,首先就要留存足够的应急金,比例大约是3~6个月的家庭收入。理财师建议,陈先生可留5万元左右以备不时之需。当然,这部分资金放在活期存款里并不划算,理财师建议可选择较灵活的货币基金等方式进行替代。

  教育储蓄名存实亡

  在过去,银行开办的教育储蓄业务颇受家长的青睐。不过,随着理财产品越来越丰富,进入2014年以来,已有不少银行开始停止了教育储蓄业务。

  所谓教育储蓄,是指一种专为学生支付非义务教育所需的教育金的专项储蓄。家长可为小学四年级以上的小孩开办一个教育储蓄专户,按月零存,一次整取,起点为50元,最高限额为2万元,有1年、3年、6年等期限,分别按照对应的整存整取定存利率计算。

  随着教育储蓄享受免征储蓄存款所得税这一优惠被取消,由于缺乏流动性,以及理财市场上越来越多类型产品的出现,教育储蓄渐渐被取代。今年以来,已有越来越多的银行暂停办理教育储蓄的新开户业务。目前有招商银行民生银行平安银行在内的多家银行叫停了教育储蓄业务。不过,据招行客服介绍,

  已办理教育储蓄的用户,仍可按照原有业务规则正常办理教育储蓄的查询、续存、支取或销户等业务。

  拿什么替代教育储蓄?

  国债

  上周,2014年第一期和第二期储蓄国债(电子式)正式发行,收益率为5.41%,高出近期银行理财产品和互联网理财产品的收益率,更比同期银行存款利率高。国债的收益稳定,收益率也较高,因此备受众多家庭主妇的喜爱。国债发行时,就有不少人去银行排队抢购。

  不过,由于国债是按时间表发行的,并不是随时能够购买。而国债非常受市民欢迎,因此需要抢购,且提前支取需要付一定的手续费。有网友就表示,曾因为发行当日忘记带网银的U盾而错过了购买时间,导致购买失败。因此,市民在抢购国债时一定要做好充分的准备。

  教育金保险

  教育金保险,是以为孩子准备教育基金为目的的保险。非终身型的教育金保险,主要针对孩子教育阶段而设定的,在高中、大学两个学业节点返还资金,有的产品还包括深造、创业、婚假等方面的返还。终身型教育金保险则涉及到孩子的一生,除了用于教育外,到年老时还可转换为养老金。

  理财师建议,购买教育金保险的前提应是先重保障后重教育,如果只买了教育险而忽略了意外险和重大疾病险,那么就违背了保险的购买原则。一般来说,年保费应是家庭年收入的15%~20%。

  人民币理财产品

  对于追求稳健理财的家庭而言,近年来飞速发展的银行理财产品是很多人的选择。经过一段时间的摸索,已有不少市民发现了银行理财产品收益率季节性波动的特点,不少市民也相应选择在3月、6月、9月和12月末购入收益率较高的理财产品。

  以近段时间来看,银行理财产品的收益率将继续保持高位振荡。据普益财富统计数据显示,上周,人民币债券和货币市场类产品213款,平均预期收益率为5.34%;外币债券和货币市场类产品26款,平均预期收益率为3.54%。而据记者查询,昨日广州市在售产品中,收益率超过8%的7款均为结构性理财产品,收益率最高的达12%。非结构性产品中,收益率最高的是天津银行发行的一款电子渠道专属产品,收益率为6.3%,起购金额为10万元,期限为33天。

  此外,银行纷纷推出的宝类产品,近期收益率有赶超互联网产品的趋势。据银率网统计的4月14日宝类产品收益率情况来看,互联网理财宝类产品平均7日年化收益率为5.2852%,银行系宝类产品的平均7日年化收益率为5.2845%,基金公司T+0货币基金的平均7日年化收益率为4.9655%。风险更低的银行系产品或将成为更多投资者的选择。

  

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问题比较简单

  退休小学教师邓女士和先生在北京东四环有一套三居室,本来打算留给出国留学的女儿回来居住的,但是女儿毕业后已经决定在国外发展。近期房产调控新政出台,让邓女士和先生纠结不已:这第二套房到底是卖还是租更合适?

  文/本刊驻北京记者李玉荣

  “新的楼市调控政策出来了,我也不知道自己这套房子到底是该租出去还是卖了,真纠结啊。”今年56岁,已经退休在家的邓女士感叹着。邓女士退休前是一名小学老师,先生早在中年的时候就离开国有企业经商,目前自己经营着一家公司。

  第二套房是该卖还是租

  让邓女士纠结的房子在北京东四环,是一套三居室,装修比较不错。女儿出国读研之前一家三口就住在那里,女儿出国后,她和先生觉着住大房子太冷清,于是又搬回北二环边上一套80平方米左右的老房子。三居室就一直空着,没舍得租出去,本意是女儿回来住。

  “前年女儿毕业时突然告诉我们说不想回来了,已经找工作了。”从那时起,邓女士和先生就考虑过三居室的处置问题,没想好,就搁置着。

  新政出来的这几天,邓女士有些着急了,因为是二套房,担心新政出台后卖房要交20%的个人所得税。她咨询过中介,自己的三居室现在的市值大概400万元左右,而当初买的时候也就不到100万元,按新的规定,刨除贷款利息以及装修等成本,起码要交40多万元的税。于是她开始联系中介考虑出售的事情。

  在此过程中,邓女士了解到的信息又让她开始犹豫到底是租还是卖了,这信息就是:要是出租的话,自己这种装修好又家具电器齐全的房子,一个月租金能达到8000多元。

  “没想到租金这么高,一年就差不多十来万元,相当于一个人给挣工资呢。”邓女士开始犹豫不决:卖了吧,担心没走完程序,就要执行新政策了;租出去吧,又担心以后出台房产税要交税问题。”邓女士一时不知道如何是好。

  邓女士表示,即使不考虑现在的调控措施,单纯从养老角度考虑,她和先生也一直矛盾着:这房子到底每月拿租金好还是卖了更合适。

  退休后喜欢旅游

  邓女士退休后每月领取的退休金有4000多元,先生还打理着公司,只是规模在逐渐有意识缩小,每月工资1万元左右。日常生活开销大概要3500元,其中包括每周去看望老人买些水果点心等的费用,养车费用1500元,孝亲1000元。

  年度收入方面,主要看先生的公司经营情况了,多了七八万元,少了也就4万元左右吧。年度花销除了逢年过节走亲串友的必要支出1.5万元左右外,另外一笔就是旅游费用,邓女士每年都要跟团出去一两次,最疯狂的一次是她跟着车友会在北京周边省市自驾转了一圈。这部分费用每年也要2万元左右。

  “我退休后的生活除了健身和养生外,就琢磨着好季节出游几次。先生不愿意动窝,就经营着他的小公司吧,人总要有点事情做。”

  家庭资产方面,现金以及活存5万元,定存200万元,股票市值25万元。自驾车市值8万元,一套三居室市值400万元,自住房市值300多万元。

每月收支状况  (单位/元)
收入 支出
本人月收入 4000 房贷 0
配偶收入 10000 基本生活开销 3500
其他收入 0 孝亲 1000
       
养车 1500
   
合计 14000 合计 6000
每月结余 8000    
   
   
年度收支状况 (单位/万元)
收入 支出
年终奖金 4~8 过节支出 1.5
其他收入 0 出游 2
       
合计 4~8 合计 3.5
     
年度结余 0.5~4.5    
家庭资产负债状况 (单位/万元)
 家庭资产 家庭负债
活期及现金 5 房屋贷款 0
定存 200 其他贷款 0
股票市值 25 信用卡未付款 0
自住房市值 300 0
投资房市值 400    
汽车市值 8 合计 0
合计 938    
   
家庭资产净值 938    

  

  以静制动让房子成为“实用”资产

  中国银行北京分行营业部王安

  邓女士家庭的生命周期处于成熟期阶段,女儿独立生活并且已有工作收入,家庭的收入在此期间达到顶峰,支出逐渐降低,而邓女士目前要做的是要准备退休基金,控管投资风险。

  以租养老静观政策之变

  现在,邓女士最纠结的就是房产是租还是售的问题,我们可以从以下几个方面作分析:

  如果卖,问题比较简单,只要邓女士交齐40多万元的税款,便可得到400万元左右的现金收入,之后的问题便是考虑如何用这笔钱来理财了。但由于邓女士家每月结余并不多,若有突发状况或是添置物件,很难保证不会动用这400万元中的一些,而从一笔固定的存款中不断地支取,想必在心理上感觉也不会太好吧。而且,卖出了房子,邓女士家的固定资产比率必然会降低,而房屋相较于存款的抗通胀的保值功能也大大减少了。

  若租,每月便多了8000元的现金收入,而房产依旧在保值增值中。由邓女士家的资产状况数据可以看出,邓女士夫妇二人虽然总资产较高,没有负债,但年收入在大城市来说并不可观。

  如果把房子出租的话,每月8000元的租金恰好可以很好提升家庭的结余。目前每月支出占收入的42.85%,有租金收入后每月支出仅占收入的27.27%,每月节余状况有明显改善。

  目前“以房养老”逐渐浮出水面,这是一种我国已开始逐步尝试的新理念,但目前制度尚不完善,因此邓女士夫妇目前可以先采取以租养老的方式,静观之后的政策变化。

  股票变基金租金变定投

  根据规律,在家庭的成熟期向衰老的过渡阶段,应逐渐减少股票配置,并增加资产中的债券。随着年龄的增大,邓女士和先生二人能在股市上投入的时间和精力会越来越少,与其耗费精力关注市场变化,不如旅行、健身更适合。建议邓女士适当减少股票的持有,在市场好的环境下逐步减少配置,改投更稳定的债市,可以以债券基金为主,债券基金的比率可以维持在40%~60%。

  每个家庭都应建立一笔家庭紧急备用金,以防突发意外情况,备用金一般为3~6个月的家庭月消费支出额度,邓女士家中的活期储蓄5万元已经足够。建议邓女士将3个月的月支出,也就是18000元留作活期储蓄,其余32000元可购买货币基金,以享受到定期存款的收益和活期存款的便利。而考虑到先生公司的经营风险,建议邓女士凭银行资产申请一张额度较高的信用卡,以备紧急需要流动资金时使用。

  目前各大银行理财产品日渐丰富,其收益稳定且高于同期定期存款,因此建议邓女士将定期存款转化为理财产品,并配置不同的产品周期,确保资产的流动性。邓女士可以将200万定期存款分为3部分,分别作3~6个月、一年至一年半以及三年或更长的理财产品,确保部分资产的流动性,兼顾收益。

  邓女士三居室的租金是一笔可观的的现金流,而活期储蓄和货币基金已经可以满足日常应急的需要,因此可以做基金定投来积累周期性的闲散资金。

  邓女士夫妇都已年过55岁,正进入重大疾病高发的年龄段,仅邓女士一人有社保是远远不够的。建议邓女士夫妇适当增加重大疾病保障,若由于年龄限制无法购买,则必须自己储备一笔大病基金,保证该笔专享资金的流动性,以备不时之需。

  旅行要舒适分期更精明

  邓女士家的汽车市值8万元,属于较低档家用车,而邓女士喜爱旅游,自驾游舒适自在,爱车自然要舒适安全一些为好。刚好邓女士每月添了8000元的租金收入,而夫妻二人也没有任何负债,适当地增加一小部分负债对于家庭不会有太大的压力,因此建议邓女士可以考虑汽车分期业务。假设置换后需作10万元分期,分三年,以12%手续费计算,期初付手续费12000元,以后每月还款约2777元,不会影响到每月结余。

  经过上面的规划调整,规划后邓女士年收入增加了96000元,净收入增加了61676元,结余比率也有所提升,并且使得邓女士开上了舒适、安全的轿车,房产也得到了保值增值。相信生活质量、幸福指数随着收入的增加也会相应地提升。

  

  

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老年人的家庭投资着力点应放在资产的保全上

  【理财案例】

  66岁的孙先生和老伴退休前都是事业单位员工,月退休金共10000元。家庭目前有50万元定期存款,购买过国债(价值10万元,还有2年到期),活期存款10万元。从来没买过股票和基金,儿子已经独立,他们与儿子分开居住,每月开销大概为4000元。双方都有医疗保障和“大病”商业保险,想请嘉丰瑞德理财师为其设计一个合适的理财方案安度晚年。

  【案例分析】

  孙先生的家庭属于较典型的退休家庭,有稳定的收入,有结余,有医疗保障,还有一定的积蓄。养老金的储备基本能满足目前支出水平的需要。理财工具主要选择了国债与银行定期存款,总体来看,流动性一般,投资收益很低,抵御通货膨胀的能力较差。

  【理财建议】

  1、家庭应急备用金

  老年人家庭的意外现金储备主要集中在应对重大疾病、意外灾难、突发事件等方面。金额上一般以3-6个月的生活支出作为标准作简单的计算。但是由于老人应急准备金的特殊性,因而在金额上要准备充分,所使用的投资工具也要注重安全性、收益性及流动性。孙先生目前的家庭月开销为4000元,因此建议其将活期存款中的3万元投资于货币基金(或余额宝[微博])上。货币基金是中国证监会[微博]、中国人民银行[微博]认可的其他具有良好流动性的货币市场工具,由此决定了保证本金安全及收益实现的概率很高,一般的年化收益在4%左右,大都实行T+0,投资门槛1000起(余额宝1元起),无申购赎回费用。

  2、适度增加消费支出

  两位老人的每月开销不多,建议改变传统的消费观念,提高退休后的生活品质。可适当增加外出旅游、保健以及文化娱乐等方面的开支。提高晚年生活质量,有利于保持良好的精神状态,有利于身体健康。减少了医疗费用的支出,也属于广义的理财范畴。

  3、保障规划

  两位可以考虑意外伤害及意外伤害医疗保险,将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例,且保费较低廉。建议选择卡单式的综合意外险,保费会更加优惠。

  3、投资规划

  在家庭投资方面,老年人的家庭投资着力点应放在资产的保全上。目前所持有的国债可继续持有至满期。建议将目前的银行定期存款50万元投资于嘉丰瑞德合作产品“宜盛财富月月盈”,每月可以获取收益4000元(500000*9.6%)。加上二老的退休金1万元,两人每月的收入近1.4万,可以提高目前的生活品质,每月一次近郊游,半年一次国内中长途游,一年一次国外游。同时可以将每月剩余的资金为孙辈储备教育金。

  在这方面宜盛财富的“月定投”就是很好的选择,投资门槛每月仅2000元起,投资期限12个月起,年化固定收益6.8%。活期存款5万元建议投资在实物金条上,实物金条的投资比例一般不超过家庭可投资金融资产的10%,目前的金价大幅度下跌的可能性不大,基本处于中期盘整的状态,不过从长期看还是会上涨的。

  剩余的2万元可以参照嘉丰瑞德的基金五星评级购买一些股票型基金,博取一定的高收益。

 

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每月投入1000元

  【理财案例】

  乔先生,今年28岁,单身,在内蒙古包头工作,目前是一家公司的网络工程师,月收入在8000元左右,年底有双薪,公司缴纳五险一金。每月日常开支2000元左右,现金、活期存款4000元,定期存款6万元。乔先生想长期投资基金,月投入1000元左右,想咨询嘉丰瑞德理财师该选什么基金比较好?

  【案例分析】

  根据乔先生的财务状况,嘉丰瑞德理财师分析认为乔先生的个人年总收入在10万元左右,年总支出为2.4万元,年可支配收入余额为7.6万元,相对同龄工薪族来说,收入还可以。不过,乔先生在个人资产配置方面比较保守,6万元资金全部存在银行。银行利息较低,这部分资金就未得到充分运用。另外,乔先生每月6000元的结余,除了拿出1000元选择长期投资基金外,剩余的5000元也需要利用好,选择一些投资方式,也能获得较高的收益。

  【理财建议】

  1、现金、活期存款放入余额宝[微博]

  乔先生有现金、活期存款4000元,央行[微博]降息后,目前活期存款利率在0.35%左右,利息少。嘉丰瑞德理财师建议不妨将4000元活期存款放入余额宝,理财通等互联网宝宝类产品,年化收益率在4%左右,是活期存款利率的10倍多,所以说这部分资金存放入余额宝等内收益高,而且资金能随用随取,平时可作为个人备用金。

  2、合理配置每月个人结余

  乔先生每月收入8000元,除去每月2000元的开支,每月能结余6000元,建议合理配置。首先乔先生每月计划拿出1000元选择长期投资基金,嘉丰瑞德理财师分析认为乔先生属于稳健型投资者,建议投资稳健型基金,可以选择基金定投类投资方式,每月投入1000元,以6%的预期年化收益率来计算,10年后,乔先生可以积累16万多元。对于每月剩余的5000元资金,可以选择像宜盛月定投类投资方式,年化收益率6.8%,1年本金和利息就有6万多元。合理配置好每月个人结余,1年也能带来不少额外收益。

  3、6万元进行稳健投资

  乔先生的6万元一直存定期,银行目前1年年利率3%左右,利息也较低。嘉丰瑞德理财师认为如果乔先生选择将6万元拿出,进行一些稳健型投资,购买一些高收益的稳健理财产品,就能获得比银行高出几倍的收益。就比如6万元配置银行保本类理财产品,年化收益率在5%左右,1年就能获得3000元收益。而且待乔先生存款增多,若达到10万元,又可以配置像宜盛财富宜盛宝等低风险的固定收益类产品,1年就能获得10%的收益;投资资金达到50万元,就可以配置更高收益的理财产品,比如小额信托类产品,1年能获得12%以上的收益,当然风险也增大了。

  总之,乔先生目前不仅仅是考虑每月拿出1000元想购买基金,更重要的是全面规划个人理财,充分利用好个人的每一分钱,巧用稳健型投资工具,让个人财富获得保值增值,逐步提高生活质量。

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有可能将其负债转嫁给不具备经济实力的家人身上

  ■ 个案资料

  吴先生,32岁,年收入7万元,有“五险”;妻子31岁,年收入4万元,有“五险一金”。家里有一套90平米的房产,尚欠30万元的房贷,月供2000多元,还要还款8年。定期和活期存款共计8万元,每月定投股票基金300元,已定投一年多。有一个4岁的儿子,家庭开支每月4000元左右,已购买平安保险的教育金保险。双方父母有退休工资,每年给双方老人的费用合计为5000元。

  ■ 财务状况分析

  吴先生一家年收入共11万元,在北京属于中等偏下收入的三口之家。每月支出占收入的三分之二,比例偏高。现有储蓄较少,家庭财富积累薄弱。双方父母退休金不高,儿子刚4岁,随后可能会面临比较大的教育开销,因此夫妻二人的经济负担比较重。

  从家庭保障来看,夫妻二人均未购买商业保险,只有最基本的保障,这对于一个年轻的正处于成长期且家庭财富积累比较薄弱的家庭来说,保障还不够,需加强。夫妻二人为4岁儿子购买平安保险的教育金保险,可作为孩子未来教育的补充,但是没有有关医疗方面的保障。

  从投资现状看,吴先生一家,现有的投资方式是定存和基金定投,没有股票、理财等其他投资品种,可以说吴先生一家有一定的理财意识,但没有明确的理财规划,长此下去是无法达成家庭理财目标的,也无法应对未来的通胀。

  理财目标 由于夫妻双方均未买商业保险,计划进行相应的保险规划。

  利用保险加强家庭保障

  吴先生一家目前欠有30万房贷,上有双方父母需赡养,下有4岁大儿子需要抚养,可谓家庭责任重大。考虑到吴先生夫妇目前的保障部分只有单位给上的五险,家庭保障这方面是极为薄弱的,一旦夫妻两人任意一人发生意外导致丧失工作能力或是身故,或是有其他风险事件发生,都将对其家庭带来经济上的巨大打击,有可能将其负债转嫁给不具备经济实力的家人身上,因此给其家庭补充一部分商业保险是必须的。

  建议吴先生和其妻子分别购买一份定期寿险,由于吴先生家庭每年可结余资金不多,建议夫妻二人定期寿险的金额覆盖贷款欠款和孩子未来可能产生的教育经费即可,时间可选择15年或20年,覆盖孩子尚没有经济能力的时间即可,这样能使意外来临时也没有后顾之忧。另外建议吴先生夫妇各自再增加一份重疾险,因为其家庭目前财富积累比较少(仅8万存款),一旦发生重疾必然会给家庭的经济带来很大压力,建议夫妻二人各上一份保额不低于10万元的储蓄型重疾险。储蓄型重疾险的优点在于能兼顾投资与保障,在保险期间若有风险发生可直接获取所保金额,若无风险发生到期后将返还保险金额和红利。这相当于给吴先生一家开了一个“健康账户”,这对于吴先生这样月开销占比较大的家庭来说很有必要,可以从每月开销中节省一部分存进家庭的“健康账户”。

  通过这样的保险规划,吴先生一家每年只需额外支出大概2000元左右(按照目前市面的消费险价格测算),就能给家庭增加一面无形的保护墙,能在风险发生时最大程度不影响家庭的正常运转、不打破原有的家庭计划。

  理财目标 因孩子逐年长大,希望提前为孩子准备好课外补课班学习的费用。

  增加定投为孩子教育做准备

  吴先生已为儿子买了教育金保险以保证将来的基本教育支出,但为了孩子将来能接受更好的教育,吴先生夫妇希望将来孩子上一些课外补习班,由于这目标离现在时间还比较长,建议吴先生现在可以以定投的方式准备这笔资金。目前吴先生每月已有300元的股票基金定投,建议增加至1000元做指数基金定投。基金定投是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式,它具有纪律投资、分散风险和长期复利的效果。以年率6%计算,吴先生每月定投1000元,5年后可获得7万元,10年后可获得16万元,这样一来能大大减轻日益高涨的教育经费所带来的负担。

  理财目标 计划再买套房,100万左右。同时,为父母准备一定的应急金。

  购房计划后推,利用现有资产做配置

  吴先生家庭目前已有一套90平米的房子,满足一家的居住需求,目前对房子并没有刚性需求。这几年房价日益高涨,且根据购房政策,吴先生家庭再购房属于第二套房产,需要至少支付60%的首付款,以吴先生一家目前的经济实力是无法承担的,投资房产对其家庭来说不可行。建议吴先生的购房计划可往后搁置,如果以后现有房产不满足居住要求可考虑以房换房。

  由于吴先生夫妇的父母退休工资不高,需要给他们准备出一些应急资金。建议从现有存款中拿出3万元作为应急金存入货币基金,因为相对而言货币基金支取灵活(一般赎回后1至2个工作日可用),收益合适(目前收益在4%上下浮动),且按天计息。

  以上理财目标安排好后结余的存量资金可放入纯债类产品,作为一种中长期投资。目前来看,长期平均下来债券型产品收益率要高于定期存款,且波动远小于权益类产品。每月结余的流量资金可以做一个零存整取的计划。

(原标题:“421家庭”压力大 保险建起保护墙)

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张女士名下有存款20万元

  ■ 本报记者 潘洁

  【理财案例】

  张女士,43岁,企业高管,离婚,女儿13岁,父亲去世,母亲现年68岁。张女士月薪2万元,年终奖6万元,参加了三险一金,离婚后家庭月支出6000元,女儿学费每年2000元,母亲搬来同住则每月增加1000元支出,母亲有退休养老金保险,每月领有2000元的生活费。婚前财产张女士有30万元,前夫10万元,婚后购置了房屋市价120万元,贷款余额还有30万元。张女士名下有存款20万元,前夫名下有定存50万元,共同基金30万元。前夫去年因伤病保险公司理赔了20万元。母亲在广州还有一处房产,市价150万元,无贷款。

  【理财目标】

  张女士与前夫都想将房产尽早卖掉。张女士另想购买总价200万元的房子,作为自己与女儿、母亲的居所,母亲也想将其广州房产卖掉;张女士与女儿、母亲只有社会保险,皆无任何商业保险;张女士退休前每年与家人旅游支出约6万元,退休后前10年,每年旅游支出3万元;希望购买15万元汽车代步。

  【理财建议】

  房产规划

  由于张女士与前夫均不想保留原住房,购房是当前急需办理的事项。根据目前的资产情况,只能使用贷款方式。假设首付30%,即60万元,其余用贷款方式解决。首付可用婚前财产30万元,以及目前离婚时分得的银行存款35万元中的30万元解决。首付以外的140万元缺口,先用住房公积金解决。目前住房公积金账户余额8.5万元(建议取出另用),每月工资2万元,每月可交公积金4800元。

  购车规划

  此支出可用两部分资金解决:一是可将8.5万元公积金取出;二是目前多数银行支持分期付款方式购车,剩下的6.5万元可用此方式解决,为减轻压力,可在18期内还清,目前某行费率为7.02%,则每月还款3611元,其中一期加收4563元费用。假设10年后换车,仍购买一辆现值15万元左右的车辆,按4%通胀率,届时至少需22万元,可一次性付款。

  投资规划

  目前,张女士家庭中没有任何商业保险,做好保险规划非常重要。每年保费支出应在3万元左右,保额在300万元左右,基本可以满足保险需求。从张女士当前资产和退休前收支情况看,可投资资产余额较大,根据基本假设和最优投资组合理论,可投资于中高风险和中低风险的资产比例为81.08%,可投资于无风险和低风险资产的比例为18.92%,最优资产组合预期收益率为9.18%。对出售房产所分得的45万元资金和母亲出售广州的房产所得收入150万元,可按上述比例进行分配投资。每月结余也可以基金定投的方式单独投资于股票型或混合型基金。

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投保人在保险公司开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费

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  保险额度较高更适合中产家庭

  ■新快报记者 庞倩影 实习生 陈鹏丽

  实例分享

  在广州做公关工作的麦小姐是千万内地赴港投保的大军中的一员。在她香港做保险的朋友介绍下,她购买了一份香港英国保诚保险公司10年期、非投资性质相连的重疾险,该险种囊括100多种可赔付重大疾病,保额一单最高为40万元,保期内最高共可获280万元的重疾赔付。每年,她需交大约两万七千元人民币的保费。据介绍,购买该险种,受保人可获7次的重疾赔付机会。麦小姐说,赴港投保最大的原因是,香港的这个险种相对于内地类似险种可获赔付重疾种类更多、保额更高。

  香港有7次的重疾赔付

  麦小姐表示,内地大多重疾险产品都不包括原位癌的赔付,但她所购买的这个香港包括。另外,每位受保人可拥有“3次癌症+4次其他重大疾病”共7次的重疾赔付。每次重疾赔付最高可获40万元的赔付金额,4次其他重大重疾赔付不限期。而在癌症赔付上,自受保人第一次确诊癌症那天开始计起,获得一次赔付后,满期五年后,可再获第二次重疾赔付。而且癌症与其他重疾赔付不相冲。“比如,今年得了胃癌,获得了一次赔付,第二次再发现其他重疾的话,照样可进行重疾赔付。”麦小姐说。而且,她所购买的险种还免费赠送给她5年内最高5000元的普通疾病住院补贴。

  而在内地,癌症类保险,第二次获赔必须在第一次癌症治愈那天开始记起的五年之后。麦小姐告诉新快报记者,她有一些朋友同事在购买内地的重疾保险,交2000元/年的,一般只能获得3万元人民币的重疾赔付,最高只能获得9万元;而每年交5000-6000元保费的,最高赔付额也只有十几万元。“而且,内地的重疾保险涉及的可赔付重疾种类绝对不可能有100种那么多。”她表示。因为她从事的是高压、高强度工作量的公关工作,加之食品安全及空气问题的威胁,她必须为了做好准备。

  保单附内地认可医院清单

  当内地人涌向香港购买各种保险时,不少业内人士分析,保险理赔、申诉等需要回到香港处理。而且,如果购买的是医疗相关保险,还得在香港本地医院就治才能获得相应的赔付。但麦小姐否认了这一点。她表示,她购买这份重疾险时,香港保险公司向她提供一条可赔付疾病长清单的同时,还附上了一张认可检查与就诊医院的清单。据她介绍,保险公司列出的认可医院清单里不仅囊括了内地三甲医院,连很多地方小医院也被认可。受保人可以到清单上列出的医院里检查或就医,凭被认可医院的账单,便可获得赔付。

  而且赔付时间也不长。将清单提交给保险公司,在一个月内,保险公司就会作出理赔。如果受保人不到香港,保险公司会以支票形式理赔受保人,受保人在内地可以凭借支票取款。“但可能需要支付二三十块的理赔手续费,”麦小姐说,“但只要手续费比前往香港的交通费便宜,我都觉得划算。”但对于保险可能涉及的申诉问题,她表示,很少听说申诉的案例。

  但她也表示,内地市民到港投保虽然没有其他条件限制,人人可买,但香港保险的保额一般较内地高,适合经济较宽裕的家庭购买。像她购买的重疾险每年就需要支付折合人民币两万七千元的保费。

  内地客赴港投保

  Q&A

  Q=新快报 A=香港高级持牌理财经理祝小姐

  汇率问题

  Q:人民币与港币的兑换价格,七年内从1.2元跌到0.79元(每港元),从香港买保险长期看收益未必高?

  A:赴港投保汇率确实是大的问题,如果人民币一直只升不跌,那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗?内地短短十几二十年间,通胀高企,在内地高保费的情况下,客户购买的保单贬值速度更快,而香港保险就算计上汇率损失,也比内地保单更便宜更能保值。

  Q:现在购买港币或美元计价的香港保险,是否划算?

  A:人民币确实是每年都在升值,可是从趋势来看,人民币单边升值已接近尾声。如果用人民币投资香港保险,缴费也是分期缴付,汇率波动对保单价值的影响也比较小,而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值?如果几十年以后人民币兑美元汇率下降,在香港购买保险会获益更高。

  Q:美元贬值,是否赴港投保的良机?

  A:储蓄寿险是长远的人生计划,不应受短期经济波动所影响。港币汇率和美元汇率是挂钩的,长远来说,拥有一笔香港保险应更稳妥。况且,如果你的资产100%是人民币,你就需要分散风险,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付,汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

  理赔和缴费

  Q:在香港购买的保险,如何缴费?

  A:1.授权保险公司自动扣缴:投保人授权保险公司,在保单缴费当天,从投保人所在的银行,自动扣缴保费。投保人只要在保单生效后,填写相关的授权书交给代理人即可办理。(香港银行开户自动扣款)

  2.网上支付:投保人通过香港开户银行的“网上转账”功能直接缴付保费。(香港)

  3.银行托收:投保人可以通过香港银行存入保险公司的银行账户。(香港)

  4.ATM机缴费:投保人在保险公司开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。(香港)

  5.国际支票:投保人将银行的支票直接寄给保险公司或保险顾问。

  6.客服中心:客户可以亲赴保险公司之服务中心缴纳现金保费。(可由亲属代缴)

  Q:以后怎样缴付每年的保费呢?

  A:投保人可在香港开立银行账户,使用银行自动转账缴付保费,网上银行转账是不需手续费的,至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的账户,可以透过互联网处理转账、汇款及查账等,也可在内地银行直接境外汇款到保险公司账户中(内地银行收汇款手续费138元人民币,香港银行转账收65元港币手续费)。如果每年来港的话,顺便用现金缴付保费都可以。

  Q:香港保单生效后,投保人可以上网查阅自己的投保资料吗?

  Q:香港保险保单可以选择的货币种类?

  A:香港保险可以选择港币保单,也可以选择美元保单,现在慢慢也有人民币保单,其中港币保单和美元保单的收益相对更高,人民币保单收益比较低。因为港币和美元都是可自由兑换货币,更国际化,投资渠道更广,而人民币目前是不可以自由兑换货币,投资管道相对比较窄,所以人民币保单的回报就相对低。

  Q:为什么寄来的香港正式保单没有公章,是否有公司负责人的签字?

  A:香港与内地不同,在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性,这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假,其实很简单,客户可以致电香港保险公司的客服,跟客服核对个人资料和保单号码,就能确定真假;还有一种方法就是,登录香港保险公司分配给客户的网上账户。

  Q:内地客赴港购买保险,需要携带什么?

  A:内地客赴港投保,需要携带本人的港澳通行证(或护照)、身份证;如果夫妻互保,需要结婚证或户口本;如果为孩子投保,需要孩子出生证等。此外,需要带有银联标志的银行卡刷卡缴款。

  Q:如何理赔?理赔程序是否复杂?

  A:理赔仅需要备齐资料交由保险顾问处理,也可以直接快递到保险公司办理相关手续。保险公司理赔金出具全球通用支票,客户可在任意一家银行托收。某些保险公司也提供从香港汇款到客户内地银行服务。

  纠纷处理

  Q:内地人买香港保险是否受香港法律保护,有纠纷是否可以解决?

  A:事实上大多数保险公司均有设立签约认证中心,赴港投保客户必须亲临办理,三方见证。以录音录像作为客户赴港投保的记录,在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。

  自2013年5月1日起,香港保险索偿投诉局处发布受理非香港居民之投诉,如客户与保险公司发生索赔纠纷,该机构则出面受理纠纷审判,审判结果直接产生法律效力。如判决保险公司必须理赔。与内地不同的是,假若在内地与保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。

  Q:计划书写着不适合于“中国大陆境内使用”是什么意思?

  A:即是说买香港保险一定要在香港签单才有效,受香港法律保护。

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建议进行重新调整

  【理财案例】

  王先生,今年30岁,合肥人,在国企上班,月收入3300元,单位缴纳五险一金。太太26岁,在私企上班,月收入2800元,单位缴纳五险。两人年终奖共计5000元。夫妻俩有一个2周岁的女儿,平时爷爷奶奶照看着。家庭平常每月的生活开支1800元,其他月支出200元。目前家庭只有6万的存款,还欠外债21万元。如此高的外债让小两口倍感压力。

  【理财目标】

  1、5年还清21万元外债;

  2、10年购买一套90万的住房;

  3、15年买辆10万元以内的私人轿车。

  王先生为了能顺利实现5年还清21万元外债,10年买房,15年内买车的家庭理财目标,希望嘉丰瑞德理财师能给予专业的投资理财建议,既能快速实现目标,又不影响到家人的生活质量。

  【案例分析】

  根据王先生家现阶段的财务状况,嘉丰瑞德理财师简单制作了王先生家的家庭收支统计表,如下:

  从网友王先生提供的家庭财务数据来看,家庭资产主要有存款6万元,欠外债21万元,家庭净资产呈现了负值。王先生和太太的年收入合计7.82万元,年支出2.4万元,年结余5.42万元。

  从网友王先生提供的家庭财务数据来看,家庭资产主要有存款6万元,欠外债21万元,家庭净资产呈现了负值。王先生和太太的年收入合计7.82万元,年支出2.4万元,年结余5.42万元。

  综上所述,王先生的家庭收入中等水平,年支出比例31%,支出比较合理。虽然王先生家欠外债21万元,但家庭仍有存款6万元,可以看出该家庭消费习惯良好,这也有助于王先生家快速还清债务,实现后期买房和买车计划。但同时家庭理财方面也存在不足之处,家庭收入结构单一,没有任何投资资产,生息资产少,获利能力比较差。

  【理财建议】

  1、 预留3个月的家庭应急备用金

  考虑到家庭日常的开支,嘉丰瑞德理财师建议在制定家庭理财规划前,首先需要准备家庭应急备用金,至少为3个月的家庭日常开支。考虑到王先生家每月有4100元的结余,这部分收入放银行活期利息有点低,如果将这部资金投入银行宝宝类产品,这样既保证了资金的流动性,又获得了比活期更多的收益,此外还可以让这部分资金来作为家庭的备用金。

  2、6万元存款重新进行调整

  王先生家现在有6万元存款,现在暂时不用于还债,建议进行重新调整。自从央行[微博]降息后,1年期存款基准利率降为2.75%,6万元定存1年利息只有1650元。而如果选择购买银行理财产品,如工商银行的招银进宝理财计划产品,投资金额5万元起,预期年化收益5%左右,收益远远会高于1年期的定存。

  3、5年还清21万元债务计划

  王先生家每年有5.42万元,5年就有27.1万元。在5年期间,家庭存款若达到10万元,可以再购买收益更高一些的理财产品;20万元可以购买小额信托产品,年化收益率能达到12%左右,但相比前者风险稍微大些。通过高收益的投资能让家庭资产实现收益最大化,能帮助更快地积累资金。这样一来,通过家庭收入的积累、6万元存款本金和收益以及适当的高收益投资,5年内完全能还清21万元债务,实现债务清零计划,甚至还有结余。

  4、10年内购买一套90万的住房

  10年内,王先生家计划要购买一套90万元的房子,嘉丰瑞德理财师分析认为王先生家5年后还清21万元债务后,虽说还有10几万元的结余,但是家庭仅仅靠5年的收入,10年后也只能支付首付。考虑到王先生公司缴纳了公积金,所以建议王先生家买房可以采取公积金贷款方式还款,预计公积金能贷款40万元。公积金还款压力小,这样操作王先生家10年后买房计划也能顺利实现,而且房贷压力不大。

  至于15年买辆10万元以内的私人轿车,王先生家2年的收入就能买到。此外,嘉丰瑞德理财师认为王先生是家庭的经济支柱,在个人保障方面需再完善,除了公司缴纳的基础社保外,再配置一份意外险和重大疾病险,以此来提高家庭保障。

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